교통사고 후 병원에 다녀오면 얼마 지나지 않아 치료비 청구서가 날아옵니다. 상대방 보험회사는 아직 누구 잘못인지 따지고 있고, 일을 쉬는 동안 들어오는 돈은 줄어듭니다. 이럴 때 가장 먼저 확인해야 할 것이 자동차 보험의 개인상해보호(personal injury protection, PIP) 보장입니다. 메릴랜드 자동차 보험에 가입해 있으면서도 PIP가 무엇인지, 내 보험에 들어 있는지 모르는 분이 많습니다.
이 가이드는 메릴랜드 보험청(Maryland Insurance Administration)이 보험회사에 요구하는 PIP 안내문을 바탕으로, PIP가 무엇을 보장하는지, 누가 받을 수 있는지, PIP를 포기(waiver)하면 어떻게 되는지, 그리고 가해 운전자를 상대로 한 청구와 무엇이 다른지 차례로 설명합니다.
이 글은 일반적인 정보이며 법률 자문이 아닙니다. 실제 보장 내용은 귀하의 보험 약관과 사실관계에 따라 달라집니다.
메릴랜드 PIP 보험이란 무엇인가
PIP는 교통사고로 다친 사람의 치료비와 소득 손실을, 가해자 쪽 보험의 결론을 기다리지 않고 자동차 보험에서 먼저 지급하는 보장입니다. 메릴랜드 보험청 안내문은 전체 PIP(full PIP)가 과실과 관계없이(without regard to fault) 보장한다고 설명합니다.
메릴랜드 보험회사는 PIP를 반드시 제공해야 합니다. 보험 가입자가 서면으로 포기하지 않았다면, 누구의 잘못인지와 관계없이 치료비와 소득 손실에 최소 2,500달러까지 지급됩니다.
PIP가 중요한 이유는 지급 시점입니다. 가해 운전자를 상대로 한 청구는 마무리되기까지 시간이 걸릴 수 있지만, 치료는 사고 직후부터 시작됩니다. PIP는 보상 청구가 마무리되기 전에 먼저 지급된다는 점에서 중요합니다.
주의할 점도 있습니다. PIP가 과실과 관계없이 지급된다고 해서 메릴랜드가 이른바 노폴트(no-fault) 주인 것은 아닙니다. 메릴랜드는 과실 책임을 따지는 주입니다. PIP가 초기 치료비와 소득 손실 일부를 지급하더라도, 사고를 낸 사람을 상대로 한 청구는 여전히 상대방의 과실을 입증해야 합니다.
메릴랜드 PIP 보험은 누구를 보장하나
PIP는 운전자 한 사람만을 위한 보장이 아닙니다. 메릴랜드 보험청 안내문에 따르면 전체 PIP는 다음 사람들을 보장합니다.
- 보험 가입자 본인과 함께 사는 가족. 어떤 자동차 사고로 다쳤든 보장 대상입니다.
- 보험에 가입된 차량에 타고 있다가 다친 사람. 동승자도 여기에 해당합니다.
- 보험에 가입된 차량에 치여 다친 보행자.
그래서 사고 후에는 본인 보험만 볼 것이 아니라, 타고 있던 차량의 보험과 함께 사는 가족의 보험도 살펴봐야 합니다. 예를 들어 친구 차에 타고 가다 사고가 났다면 그 차량 보험의 PIP 대상이 될 수 있습니다. 여러 보험이 함께 관련될 때 어느 보험에 먼저 청구하는지는 약관과 사실관계를 확인해야 합니다.
차에 치인 보행자라면 그 차량 보험의 PIP 대상이 될 수 있습니다. 보행자 사고의 다른 쟁점은 메릴랜드 보행자 사고 페이지에서 설명합니다.
PIP 보험으로 받을 수 있는 치료비와 소득 손실
메릴랜드 보험청 안내문에 따르면 PIP의 최소 보장 한도는 2,500달러이며, 이보다 높은 한도를 구입할 수도 있습니다. 이 보장은 다음 비용에 쓰일 수 있습니다.
- 치료비. 다친 날로부터 3년 안에 발생한, 합리적이고 필요한(reasonable and necessary) 모든 치료비.
- 소득 손실. 실제로 발생한 임금 손실의 85%.
- 필수 가사 서비스(essential services). 다친 사람이 일을 하지 않던 분이라면, 그 사람이 가족이나 가정을 위해 해 오던 일을 대신하는 데 드는 합리적이고 필요한 비용.
치료비 항목의 '3년'은 치료비가 발생한 기간에 관한 기준입니다. 법원에 소송을 제기해야 하는 기한과는 별개이니 혼동하지 마세요. 소송 기한은 메릴랜드 소송 시효 가이드에서 설명합니다.
2,500달러는 최소 한도일 뿐이고, 가입한 보험에 따라 한도가 더 높을 수 있습니다. 반대로 부상이 심하면 치료비와 소득 손실이 PIP 한도를 넘을 수 있습니다. 그럴 때 나머지를 어디서 받을 수 있는지는 아래에서 설명합니다.
사고 후 한의원이나 침술, 카이로프랙틱 치료를 받는 분도 많습니다. 어떤 치료 기록이 청구에 어떻게 쓰이는지는 교통사고 후 한의원·침술·카이로프랙틱 치료 가이드에서 설명합니다.
제한 PIP(PIP 포기)란: 내 메릴랜드 자동차 보험에 PIP가 있는지 확인하는 법
메릴랜드에서 PIP를 포기하려면 서면이 필요합니다. 메릴랜드 보험청 안내문은 이를 제한 PIP(limited PIP) 포기라고 부르며, 주요 내용은 다음과 같습니다.
- 기명 피보험자(named insured), 보험에 올라 있는 모든 운전자, 함께 사는 16세 이상 가족에 대해 PIP를 포기할 수 있습니다.
- 포기하면 기명 피보험자는 메릴랜드의 어떤 자동차 보험에서도 PIP를 받을 수 없습니다.
- 다만 포기하더라도 보행자나 미성년 자녀 같은 다른 사람이 귀하의 보험에서 PIP를 받을 권리에는 영향이 없습니다.
- 포기를 선택하지 않았다는 이유로 보험회사가 보험 가입을 거절할 수는 없습니다.
- 제한 PIP 포기서에 서명하지 않았고 PIP 거부 대상에도 해당하지 않는다면, 전체 PIP가 자동으로 적용됩니다.
특히 둘째 항목을 눈여겨보세요. PIP를 포기한 기명 피보험자는 다른 사람의 차에 타고 있다가 다치더라도 메릴랜드 자동차 보험에서 PIP를 받을 수 없습니다.
보험에 가입할 때 영어 서류에 여러 번 서명하다 보면, 포기서에 서명했는지 기억나지 않을 수 있습니다. 반대로 포기하려면 서면이 필요하기 때문에, PIP가 있는 줄 모른 채 이미 보장을 가지고 있는 분도 많습니다. 보험 증권 요약면(declarations page)에서 PIP 가입 여부와 한도를 확인하거나, 보험회사에 직접 물어보세요. 영어 서류가 어렵다면 상담 때 가져오시면 함께 확인할 수 있습니다.
PIP와 가해자 보험 청구의 차이: 메릴랜드 기여과실 원칙과 함께 보기
PIP는 본인 쪽 보험에서 나오는 보장이고, 가해 운전자를 상대로 한 청구는 그와 별개입니다. 이 차이가 메릴랜드에서 특히 중요한 이유는 기여과실 원칙 때문입니다.
한국에서는 사고 책임을 8대2, 9대1처럼 과실 비율로 나누고, 그 비율만큼 보상이 줄어드는 방식에 익숙합니다. 메릴랜드는 기여과실(contributory negligence) 원칙을 따릅니다. 사고에 본인의 과실이 조금이라도 있다고 인정되면 상대 운전자에게서 보상을 전혀 받지 못할 수 있습니다.
반면 PIP는 누구의 잘못인지와 관계없이 지급되는 보장입니다. 상대방 보험회사가 귀하의 과실을 주장하며 가해자 청구를 다투는 동안에도, PIP는 그 다툼과 별도로 청구할 수 있습니다. 기여과실 원칙은 메릴랜드 기여과실 원칙 가이드에서 자세히 설명합니다.
PIP로 부족한 부분은 다른 보험에서 찾게 됩니다.
- 가해 운전자의 대인배상(liability) 보험. 메릴랜드의 대인배상 의무 최소 한도는 1인당 30,000달러, 사고당 60,000달러입니다. 이 청구는 상대방의 과실을 입증해야 합니다.
- 무보험·저보험 운전자(UM/UIM) 보험. 상대 운전자가 보험이 없거나, 보험 한도가 부족하거나, 사고 현장에서 달아났다면 본인이 가입한 보험에서 보상받을 수 있습니다. 무보험·저보험 운전자 사고와 뺑소니 사고 페이지를 참고하세요.
- 건강보험. 건강보험, 메디케어(Medicare), 메디케이드(Medicaid)가 치료비를 냈다면, 나중에 받는 보상금에서 그 금액을 돌려받을 권리가 있을 수 있습니다. 그래서 합의 금액과 실제로 받는 금액이 달라지는 경우가 많습니다.
보험 약관은 회사마다 다르고, 메릴랜드 법이 정한 최소 한도도 바뀔 수 있습니다.
메릴랜드 교통사고 후 PIP 보험 청구 순서
사고 후 PIP를 제대로 받으려면 다음 순서로 준비하세요.
- 아프지 않더라도 빨리 진료를 받으세요. 뇌진탕이나 목 부상은 몇 시간, 며칠이 지나서야 증상이 나타나기도 합니다. 교통사고 후 늦게 나타나는 증상도 참고하세요.
- 가입한 보험 약관에 따라 본인의 보험회사에 사고를 알리세요. 보험 약관에도 사고 통지 기한이 있으니 미루지 마세요.
- 보험 증권 요약면에서 PIP 가입 여부와 한도를 확인하세요. 본인 이름의 자동차 보험이 없다면 타고 있던 차량의 보험이나 함께 사는 가족의 보험에 PIP가 있는지 확인하세요.
- 병원비 청구서, 영수증, 진료 기록을 모두 보관하세요.
- 일하지 못한 기간과 받지 못한 임금을 보여주는 직장 기록을 모아 두세요. PIP의 소득 손실 보장은 실제로 발생한 임금 손실을 기준으로 합니다.
- 일을 하지 않던 분이라면, 부상 때문에 직접 하지 못한 집안일을 맡기느라 든 비용의 영수증을 보관하세요.
- 상대방 보험회사와의 통화는 조심하세요. 상대방 보험회사에 녹음 진술을 해 줄 의무는 없습니다. 보험회사 연락 대처 가이드에서 통화 요령을 정리했습니다.
사건을 맡게 되면 로버트 김 변호사가 보험회사와의 연락을 맡습니다. 진행 상황은 한국어로 설명해 드립니다. 영어로 온 서류나 보험회사 편지의 의미도 한국어로 확인할 수 있습니다.
PIP로 부족할 때: 메릴랜드 교통사고 변호사와 상담하기
PIP가 지급하는 항목은 치료비, 소득 손실, 필수 가사 서비스 비용입니다. 부상 전체에 대한 보상은 아닙니다. 일반적으로 메릴랜드 교통사고 청구에서는 앞으로 예상되는 치료비, 앞으로의 소득 능력 감소, 통증과 고통, 부상으로 달라진 일상생활에 대한 보상도 요구할 수 있습니다. 이런 항목은 가해 운전자나 다른 보험을 상대로 한 청구에서 다룹니다.
상대방 보험회사가 합의금을 제안해 오면 합의서(release)에 서명하거나 합의금 수표를 받기 전에 상담하세요. 합의서에 한 번 서명하면 대부분 그 청구는 거기서 끝납니다. 메릴랜드에서는 일반적으로 교통사고 날로부터 3년 안에 상해 소송을 제기해야 합니다. 합의금은 어떻게 정해지나도 참고하세요.
로버트 김(Robert J. Kim) 변호사는 메릴랜드와 버지니아 변호사 자격을 가진 Blank Kim Injury Law의 파트너 변호사이며, 교통사고 사건을 직접 맡습니다. 사건을 맡게 되면 실제로 관련된 보험 증권을 직접 검토합니다. 메릴랜드 교통사고 상담 페이지에서 사건 진행 방식을 확인하거나 무료 상담을 신청하세요. 상담은 무료이며, 상담 후 사건을 맡길 의무도 없습니다.
